M公司（化名）以自己為被保險(xiǎn)人，為其名下冷藏車輛向保險(xiǎn)公司投保車上人員責(zé)任人險(xiǎn)（乘客），保險(xiǎn)合同中的車上人員包括了發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，當(dāng)使用過程中因意外事故致車上人員遭受人身傷亡，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。2020年4月，M公司聘請(qǐng)的駕駛員歐某駕駛涉案車輛，員工王某坐于副駕駛位置，行駛途中車輛拋錨，王某下車時(shí)失足掉下橋?qū)е率軅Ｖ螅?span lang="EN-US">M公司與王某簽訂協(xié)議書，賠償金包含工傷及最高法院關(guān)于人體損傷的所有賠償項(xiàng)目。M公司向王某支付賠款后向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司拒絕賠償。
法院審理認(rèn)為，本案保險(xiǎn)合同系采用保險(xiǎn)公司提供的格式條款訂立的，其中“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故”有兩種解釋，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十條的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋，即“王某下車時(shí)失足掉下橋”屬于保險(xiǎn)條款約定的“意外事故”。故M公司請(qǐng)求保險(xiǎn)公司對(duì)M公司承擔(dān)賠償責(zé)任，有相應(yīng)的事實(shí)與法律依據(jù)，依法予以支持。
法官提醒：保險(xiǎn)合同條款專業(yè)性強(qiáng)，普通人很難準(zhǔn)確理解，難以對(duì)條款達(dá)成真正的合意。具體審判中結(jié)合運(yùn)用社會(huì)理念、公平的價(jià)值目標(biāo)對(duì)當(dāng)事人的真實(shí)意思進(jìn)行探究，重視保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的保護(hù)。
來源：廈門金融司法協(xié)同中心
